5 kinh nghiệm vay tiền mua nhà không lo áp lực trả nợ

Nguyễn Hữu Phúc

12/09/2019

Đôi khi lý do tài chính không cho phép bắt buộc chúng ta phải vay tiền mua nhà để sở hữu cho mình căn nhà trong mơ. Rever gửi đến bạn 5 kinh nghiệm để vay tiền mua nhà mà không phải lo lắng, áp lực vì nợ nần.

Sở hữu một căn nhà luôn là điều mơ ước, mục tiêu phấn đấu của nhiều người. Tuy nhiên, đôi khi lý do tài chính không cho phép bắt buộc chúng ta phải vay tiền mua nhà để sở hữu cho mình căn nhà trong mơ.

Kinh nghiệm vay tiền mua nhà: Đừng vay theo kiểu "tay không bắt giặc"

Điều đầu tiên cần lưu ý khi vay tiền mua nhà đó là bạn cần xác định được số tiền cần thiết để vay mua nhà của mình là bao nhiêu. Điều này phụ thuộc rất nhiều vào năng lực tài chính của bạn.

Thực tế hiện nay, bạn có thể vay tiền mua nhà ở ngân hàng với số tiền lên tới 70 - 80 % giá trị căn nhà, như vậy bạn chỉ cần có ít nhất 20 - 30% giá trị căn nhà. Tuy nhiên, mức vay như vậy đem lại rủi ro rất cao, vì ngoài việc trả nợ gốc, bạn còn phải gánh thêm lãi hàng tháng. Khoản vay tiền mua nhà càng lớn đồng nghĩa với việc tiền lãi càng cao. Chưa kể đến các yếu tố phát sinh thêm, bạn đâu thể chắc chắn 100% thu nhập của bạn sẽ luôn ổn định trong suốt 5 -10 năm hoặc thời gian dài hơn để trả nợ vay mua nhà.

Theo số liệu tổng hợp từ các chuyên gia phân tích, bạn nên vay tiền mua nhà với giá trị 30 - 40% ngôi nhà là hợp lý nhất. Tỉ lệ này đảm bảo cho bạn có thể thoải mái chi trả hàng tháng và vẫn có thể tiết kiệm thêm một khoản dự phòng cho mình, chứ không dồn tất cả mọi thứ vào chỉ để trả nợ vay mua nhà.

Ngoài ra, bạn có thể áp dụng tỉ lệ 28 - 36. Nghĩa là bạn nên dành ra 28% tổng thu nhập cho việc trả nợ vay tiền mua nhà và không quá 36% cho việc chi trả tất cả các khoản nợ như vay mua nhà, vay mua xe… Một số ngân hàng hiện nay cũng đang áp dụng tỉ lệ này làm căn cứ xem xét hồ sơ vay mua nhà của bạn.

2.png

Kinh nghiệm vay tiền mua nhà: Tận dụng các mối quan hệ và các kênh cho vay mua nhà lãi suất thấp

Các mối quan hệ từ gia đình, người thân, bạn bè là các con đường bạn có thể tận dụng để vay tiền mua nhà với lãi suất rất thấp, thậm chí là không có lãi suất. Tuy nhiên, không như vay tiền mua nhà qua ngân hàng sẽ có thời hạn trả nợ cụ thể, lịch trình rõ ràng. Với hình thức vay này, bạn cần phải luôn chuẩn bị tâm lý sẵn sàng sẽ để trả nợ vay mua nhà bất cứ lúc nào người cho bạn vay cần tiền gấp.

Ngoài ra, bạn có thể vay tiền mua nhà qua các kênh có lãi suất thấp như các quỹ hỗ trợ của công ty, quỹ tín dụng… Cũng nên chú ý đến thông tin các chương trình, chính sách của ngân hàng vì đôi khi sẽ có chương trình dành riêng cho vay mua nhà với lãi suất cực kỳ ưu đãi.

Kinh nghiệm vay tiền mua nhà: Lựa chọn thời hạn vay mua nhà hợp lý
Hiện nay, các ngân hàng cho phép vay tiền mua nhà với thời hạn kéo dài lên đến 20 - 25 năm. Vì vay mua nhà thường có số tiền rất lớn nên các ngân hàng sẽ có rất nhiều hình thức, với thời gian cho vay linh động để bạn có thể lựa chọn. Cân nhắc tình hình kinh tế để lựa chọn thời hạn vay tiền mua nhà thích hợp sẽ bước đầu tiên và quan trọng giúp bạn giảm được gánh nặng về tài chính và tinh thần khi quyết định vay tiền mua nhà.

Một số loại thời hạn cho vay mua nhà phổ biến nhất là:

  • Hình thức vay ngắn hạn: Ưu điểm lớn nhất khi lựa chọn vay ngắn hạn là đúng như tâm lý người đi vay, ai cũng muốn nhanh chóng trả hết nợ. Tuy nhiên giúp bạn giải tỏa tâm lý, áp lực về thời gian vay mua nhà thì lựa chọn khoản vay ngắn hạn lại đem đến một áp lực khác khi khoản tiền mỗi tháng bạn cần phải trả là rất lớn.

Đồng thời, áp lực tài chính lớn khiến bạn rất dễ rơi vào tình huống chậm chi trả. Tùy theo số ngày chậm bạn sẽ bị phạt thêm tiền và bị đánh giá tín dụng xấu. Ảnh hưởng rất lớn đến khả năng vay tiền sau này

  • Hình thức vay dài hạn: Theo cách tính toán mà đa số các ngân hàng đang áp dụng là phương pháp tính lãi theo dư nợ giảm dần. Trong đó, hàng tháng, khách hàng sẽ phải trả cả lãi và gốc, gốc được tính đều bằng trung bình số tiền vay chia cho thời gian vay mua nhà (tính theo tháng). Khoản lãi sẽ được tính theo công thức:
     
    • Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay * lãi suất vay
    • Tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại * lãi suất vay

Như vậy, số tiền hàng tháng trả bao gồm cả gốc và lãi sẽ giảm dần hàng tháng.

Vì vậy so với hình thức vay ngắn hạn, hình thức vay mua nhà dài hạn được khuyến cáo nên được sử dụng hơn vì giúp bạn giảm được áp lực tài chính hàng tháng, có thể tiết kiệm chi phí cho mục đích khác tốt hơn. Một bất lợi nhỏ là bạn sẽ phải chịu tâm lý mang nợ dai dẳng suốt một khoảng thời gian dài.

  • Hình thức vay dài hạn, trả nợ trước hạn: Đây là lựa chọn tốt nhất và được khuyên dùng khi vay tiền mua nhà. Thực chất đây cũng là hình thức vay dài hạn, nhưng thay vì phải đóng lãi đủ số tháng quy định, bạn có thể hoàn toàn trả dứt điểm khoản nợ vay mua nhà bất cứ khi nào mình muốn, miễn là tài chính đủ. Tuy nhiên, nếu áp dụng phương thức này, bạn cần chú ý đến mức phạt do đóng tiền trước hạn. Tùy theo ngân hàng mà số tiền phạt này khác nhau nhưng luôn thấp hơn rất nhiều so với số tiền cần để đóng lãi thêm nhiều tháng.

Kinh nghiệm vay tiền mua nhà: Vay tiền mua nhà rồi cho thuê lại chính căn nhà đó

Cách này thường được rất nhiều người áp dụng hiện nay, bạn vay tiền mua nhà rồi cho thuê lại chính căn nhà đó. Sử dụng số tiền cho thuê để trả tiền lãi và gốc ngân hàng hàng tháng sẽ giúp bạn giảm thiểu áp lực tài chính.

Tuy nhiên, cách này chỉ có thể áp dụng khi bạn đã có chỗ ở tạm thời hoặc muốn đầu tư mua nhà bán lại nhưng không đủ vốn và cũng không cần bán gấp. Ngoài ra một nhược điểm của cách này là bạn có thể không thích khi phải đợi một thời gian dài trước khi được dọn vào nhà mới và ngôi nhà cũng không hoàn hảo như ban đầu vì đã trải qua một thời gian sử dụng.

Kinh nghiệm vay tiền mua nhà: Biến khó khăn thành động lực

Gánh nặng, áp lực từ khoản nợ do vay tiền mua nhà không chỉ về yếu tố tài chính mà còn ảnh hưởng tinh thần của bạn rất nhiều. Bạn có thể sẽ luôn cảm giác mệt mỏi, canh cánh trong lòng mỗi khi đến hạn đóng tiền ngân hàng. Tuy nhiên, điều này có thể là động lực rất lớn cho bạn. Theo khảo sát, phần lớn người vay mua nhà trả lời rằng họ bởi vì áp lực nên có thể làm việc với năng suất gấp 3, 4 lần bình thường, đồng thời có khả năng sáng tạo, nghĩ ra ý tưởng mới vượt trội hơn hẳn.

Đương nhiên, việc vay tiền mua nhà sẽ chỉ là động lực nếu bạn tính toán, lập kế hoạch vay mua nhà cẩn thận và hợp lý vì nếu không nó sẽ là khủng hoảng khiến bạn ngập chìm trong cảnh nợ nần, bế tắc không dứt ra được.

Để có thể có thêm thông tin giúp ích cho việc quyết định vay tiền mua nhà, bạn có thể tham khảo tài liệu sau đây:

GỌI NGAY: 0937 000 789